Sebagian besar petani menginginkan ketenangan pikiran yang berasal dari asuransi perawatan jangka panjang. Itu membayar biaya merawat Anda atau anggota keluarga lainnya di fasilitas perawatan, tanpa harus menjual pertanian untuk membayar tagihan.
Tetapi orang sering berhenti pada biaya jenis asuransi itu, kata Dana Troske, mantan anak petani Dakota Selatan yang membantu keluarga petani membangun rencana transisi generasi (danatroske.com).
Asuransi perawatan jangka panjang bisa sangat mahal jika Anda menunggu sampai Anda pensiun untuk mempertimbangkannya, dia berkata. Saat itu, usia lanjut dan masalah kesehatan yang sedang berlangsung, seperti diabetes atau kanker, dapat membuat sulit untuk memenuhi syarat.
"Sepuluh tahun yang lalu, mungkin Anda bisa mendapatkannya dengan biaya yang masuk akal, ” kata Troske. “Tetapi persyaratan penjaminan emisi menjadi jauh lebih ketat, dan premi telah meningkat secara signifikan.” Plus, dia menambahkan, sebagian besar kebijakan perawatan jangka panjang sekarang ditulis untuk manfaat tiga atau lima tahun, daripada manfaat seumur hidup.
Masalah lain dengan asuransi perawatan jangka panjang adalah jika Anda akhirnya tidak membutuhkannya, premi yang Anda bayarkan terasa sia-sia. “Uang itu hilang begitu saja, ” kata Troske.
Beberapa alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional telah muncul dalam beberapa tahun terakhir yang mungkin lebih menarik bagi petani, dia berkata.
Berbasis Asuransi Jiwa
Salah satunya adalah produk berbasis asuransi jiwa. Anda membeli polis asuransi jiwa dengan pengendara sementara di dalamnya untuk biaya perawatan jangka panjang saat Anda masih hidup.
"Biasanya, polis ditulis agar Anda dapat mengakses hingga 80% dari manfaat kematian untuk perawatan jangka panjang, ” kata Troske. “Jika itu $ 500, 000 kebijakan, Anda bisa menggunakan $400, 000. Dengan ketentuan tambahan, Anda mungkin mendapatkan itu hingga 100%. ”
Kabar baiknya di sini adalah jika Anda tidak pernah membutuhkannya untuk perawatan jangka panjang, ahli waris Anda mengumpulkan $ 500, 000 (bebas pajak) pada saat kematian Anda. Atau, jika Anda menggunakan $250, 000 untuk perawatan jangka panjang, mereka masih akan mendapatkan sisa $250, 000.
“Manfaat akan dibayarkan kepada seseorang – baik untuk perawatan Anda atau ahli waris Anda saat Anda meninggal, ” kata Troske. Dalam beberapa kasus, dia berkata, biaya asuransi jiwa dapat bersaing dengan biaya asuransi perawatan jangka panjang.
Keuntungan lain dari opsi asuransi jiwa adalah bahwa premi dikunci selama masa polis, yang belum tentu berlaku untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Di samping itu, kebijakan tradisional memiliki beberapa perlindungan inflasi bawaan, sedangkan asuransi jiwa tidak.
Berbasis Aset
Alternatif lain adalah apa yang disebut Troske sebagai perlindungan perawatan jangka panjang berbasis aset. Dia pertama kali menggunakan produk ini untuk seorang petani yang tidak suka membayar premi bulanan. Troske menyamakannya dengan bentuk asuransi diri, dan biasanya berbasis anuitas.
“Seorang petani dapat menempatkan $50, 000 dari asetnya sendiri menjadi anuitas, dan mungkin tumbuh sebesar 3% atau 4% per tahun. Selama beberapa tahun, katakanlah itu tumbuh menjadi $80, 000. Pada saat itu, jika dia memiliki kebutuhan perawatan jangka panjang, perusahaan asuransi menulis ke dalam produk ini ketentuan bahwa dia dapat menarik hingga tiga kali lipat jumlah saldo untuk perawatan jangka panjang. Itu akan menjadi $240, 000 tersedia.”
Produk ini memiliki beberapa perlindungan inflasi; itu tumbuh di 3% atau 4% per tahun. Jika Anda tidak pernah menggunakan uang itu untuk perawatan jangka panjang atau hanya sebagian saja, sisanya beralih ke ahli waris Anda pada saat kematian Anda.
“Ini adalah investasi dari beberapa aset Anda untuk menyediakan perawatan jangka panjang. Uang itu ada dan berkembang sampai Anda membutuhkannya, dan Anda tidak membayar premi bulanan tersebut, ” kata Troske.
Beberapa perusahaan asuransi menawarkan beberapa bentuk produk perawatan jangka panjang ini, dia menambahkan. “Saran saya adalah bahwa apa pun yang Anda lakukan, selalu pergi dengan perusahaan keuangan berperingkat tertinggi, mereka dengan peringkat A+. Anda mungkin tidak perlu menguangkan polis selama 20 tahun dari sekarang, jadi Anda ingin perusahaan yang Anda tahu akan ada di sana.”
